到底是信用,还是品牌忠诚度?

先从芝麻信用官网摘抄一句话:

芝麻信用管理有限公司是合法独立的信用评估及信用管理机构,其推出的芝麻信用是面向社会的信用服务体系,依据方方面面的信息,运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况,通过连接各种服务,让每个人都能体验信用所带来的价值。

芝麻信用是我最早接触的一个第三方征信服务,我第一次了解到这个东西是因为在支付宝里面看到了它。但由于当时我尚未成年,很多相关的服务都没有对我开放,所以我就一直没去理它。

在我满 18 的那一天,凭借 647 的芝麻信用分,我顺利开通了蚂蚁花呗,这是我第一次感受到芝麻信用的作用。后来网商银行信任付的顺利开通大概也是以此为依据。这给我造成的认知是,良好的信用,或者说较高的芝麻信用分,可以为我带来诸多便利。

芝麻信用通过身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史和履约能力五个维度来为用户打分。那么问题来了,芝麻信用需要通过哪些渠道来获取这些信息呢?

身份特质包括学历、职业等信息。在芝麻信用的“信用管理”板块里面,可以找到手动录入学历与职业的入口。再看行为偏好,大概是通过用户的消费习惯来推断用户的履约能力。人脉关系,可以通过获取一个用户的好友数量以及好友们的信用来评判,这一点也是官方承认的。信用历史则可以参考用户在蚂蚁花呗的还款与违约记录,当然也可以包括用户使用支付宝还信用卡的情况。关于履约能力,官方的说法是通过社保公积金缴纳、动产及不动产的情况来判断,在刚才提到的“信用管理”板块里面也确实能找到录入车辆和公积金信息的选项。

芝麻信用还在不断地暗示着用户,如果你想提高分数,就要经常做上面这些事情。然而最关键的问题来的:我们必须通过在阿里系的服务里做这些事情,才能向芝麻信用证明自己的实力。

你会为了提分而将个人信息主动地、尽可能多地提供给阿里,这大幅减轻了它收集用户信息(或者说用户隐私)的难度。你抛弃了熟悉的刷卡支付和微信支付,为了提分而抓住生活中的各种机会使用支付宝付款。你在支付宝里面添加大量的好友,用支付宝红包取代了曾经的微信红包……

如果你不去使用阿里系的产品,那么芝麻信用便无法收集你的信用情况,也就很难为你的信用作出评价。前段时间,由于偶然的机会,我了解到了腾讯信用。我看到自己的腾讯信用分非常非常低,和芝麻信用分形成了强烈的反差。的确,我不怎么使用腾讯提供的服务(尤其是金融类的),也没有在腾讯系的产品里填入太多个人信息。相反,我之前用阿里系的产品多一些,所以阿里旗下的芝麻信用将有更多的机会收集我的信息。这就造成了一个很奇怪的现象:中国两大互联网巨头的眼中看到了两个截然不同的我。

一个小小的数字,帮助阿里轻松地将它的用户捆绑在了自己的产品上,而用户最终享受的服务也被限制在了芝麻信用合作的商户中。这叫信用吗?我凭什么要通过疯狂地使用阿里的服务来提升自己的信用,提升自己在阿里眼中的信用?

你每天在亚马逊用 Visa 卡购物,在星巴克用 Apple Pay 付款,用拉卡拉还信用卡,芝麻信用分会增长么?你把这个分数拿给京东看,京东会给你更多的白条额度吗?

所以,芝麻信用终究还是阿里培养用户忠诚度的工具,它只不过是一个“会员经验值”罢了,然而它被披上了“信用”的外衣,以此迫使用户更加认真地对待这项产品。芝麻信用想要成为人们理想中独立、客观、第三方的征信服务,还有很长的路要走。